個人消費信貸全面解讀

1、個人消費信貸的特點

貸款投向的個人性。指該信貸以自然人為特定信用對向，而非一般的法人或組織。

貸款用途的消費性。指該類信貸用途以消費性需求為目的，而非以經營營利為目的。

貸款額度的小額性。指該類信貸一般只有較小信用額度，通常在1000元至50萬元之間，不大量占用銀行的信貸資金。

貸款期限的靈活性。指該類信貸期限靈活，買方信貸一般在6個月至5年，賣方信貸期限相對較長，如個人住房貸款期限最長可達30年。

貸款資金的安全性。指該類信貸都有抵（質）押物擔保或保證，信貸資金的安全性一般都能有保證。

2、我國個人消費信貸的主要種類

短期信用貸款：貸款人為解決由本行**代發工資業務的借款人臨時性需要而發放的消費信貸，期限在一年以內、額度在2000元至2萬元且不超過借款人月均工資性收入6倍的、毋須提供擔保的人民幣信用貸款。該貸款一般不能展期。

綜合消費貸款：貸款人向借款人發放的不限定具體消費用途、以貸款人認可的有效權利質押擔保或能以合法有效房產作抵押擔保，借款金額在2000元至50萬元、期限在6個月至3年的人民幣貸款。

旅游貸款：貸款人向借款人發放的用于支付旅游費用、以貸款人認可的有效權利作質押擔保或者有具有代償能力的單位或個人作為償還貸款本息并承擔連帶責任的保證人提供保證，借款金額在2000元至5萬元、期限在6個月至2年、且提供不少于旅游項目實際報價30%首期付款的人民幣貸款。

國家助學貸款分為一般助學貸款和特困生貸款，是貸款人向全日制高等學校中經濟困難的本、專科在校學生發放的用于支付學費和生活費并由教育部門設立助學貸款專戶資金”給予貼息的人民幣專項貸款。

汽車貸款：貸款人向在特約經銷商處購買汽車的借款人發放的用于購買汽車、以貸款人認可的權利質押或者具有代償能力的單位或個人作為還貸本息并承擔連帶責任的保證人提供保證，在貸款銀行存入首期車款，借款金額最高為車款的70%、期限最長不超過5年的專項人民幣貸款。

住房貸款：貸款人向借款人發放的用于購買自用普通住房或者城鎮居民修房、自建住房，以貸款人認可的抵押、質押或者保證，在銀行存入首期房款，借款金額最高為房款的70%、期限最高為30年的人民幣專項貸款。個人住房貸款又分為自營性個人住房貸款、委托性個人住房貸款和個人住房組合貸款三種。

除此之外，還有個人小額貸款、個人耐用消費品貸款、個人住房裝修貸款、結婚貸款、勞務費信貸以及以上貸款派生出的各種專項貸款。

3、消費信貸PK傳統貸款四不同

首先，與信用卡透支消費相比，通常信用卡的融資額度要更大，譬如一些銀行對于符合條件的高端客戶提供的信用額度甚至高達百萬元。相較之下，消費金融公司向個人發放消費貸款的余額不得超過借款人月收入的5倍。與此同時，在還款期限方面，信用卡的還款時間通常為30天左右，且商場分期付款最長也不過36個月，而金融公司還款期限非常靈活，可以分為9、12、15、18、24、36期等期數。

其次，與銀行無擔保貸款相比，消費信貸申請程序通常較為簡單，貸款人只要信用記錄良好就可在短時間內獲得貸款，最快一筆只需半小時。而銀行無擔保產品實際申請卻要等待很長時間且**手續復雜。同時，銀行無擔保產品有收入限制，一般對客戶身份的要求是每月稅前收入3000元，只要滿足這一個條件且在央行信用記錄良好，即可貸到款且貸款額度相對較大。

第三，與典當行貸款相比，二者在對客戶提供服務方面差別較大。從資金核算角度來講，消費信貸貸款期限超過了典當行優秀貸款期限3個月的底線，而且典當行小額貸款需要抵押品，即必須拿到客戶抵押的票據或車輛才放貸。在這一點上，消費信貸可實現無擔保*****。

第四，與小額貸款公司相比，小額貸款的范圍要更寬泛。通常情況下，消費金融公司所面對的人群主要是城市工作的中低收入居民，而小額信貸公司則將融資大門朝中小企業和涉農企業敞開，堅持小額、靈活、快捷、高效”的原則，助推區域中小微企業和農戶的發展壯大。