卡友咨詢：信用卡分期和最低還款哪個劃算？

本站信用卡小編答：

分期還款：分期越長，手續費標準越高

分期還款免息，但需要支付手續費，不同銀行的手續費率差別較大。絕大多數銀行分期付款手續費按期限長短來確定標準，如3期、6期、12期等。一般期限越長，手續費標準越高。銀行收取手續費有兩種方式，一種是以月為平均單位每期收取；另一種則是在繳付首期款時一次性收取。

還是消費3600元，在刷卡后向銀行提出消費分期申請。靠前種，分期期數為12期，如果手續費率為0.6％，每月還款金額：36000.6％+3600/12＝321.6元，你只需每月歸還321.6元，而不需再支付其他費用。第二種，分12期，首期賬單須還款：3600元7.2%+3600元/12=559.2元，剩下11個月每月也分別還款300元。

所以盡管打著免息的旗號，可以看到，分期付款的方式成本也不低。

最低還款：利息仍按總額算，還要利滾利

張先生使用信用卡多年了，卻不知道自己每月還了最低還款額，銀行卻按照消費總額收取利息。暈，一直以為是按未還款部分算利息的呢。”

按照銀行給出的最低還款額（一般是消費總額10%）還款，可保持良好信用記錄。按大部分銀行規定，從消費入賬日開始計算，按日息萬分之五收取全部消費金額的利息，并按月計算復利，目前只有個別銀行按照還款后剩余部分計息。

舉個例子，刷卡消費3600元，按照本金10%的比例計算，最低還款額360元。最后還款日前歸還所有欠款，則不用支付利息。若僅歸還了最低還款額，則將產生每天萬分之五的利息（36000.05%30=54元）。而在下個賬單日前，沒有還清剩余款項3240元，也將按照日息萬分之五產生循環利息。這些利息，又將計入本金中繼續計算，產生月復利。也就是說，如果一直采用最低還款的方式，欠款時間越長，利滾利，還款壓力也就越大。

專家建議：欠款額度不同，選擇也不同

兩種方式孰優孰劣，業內人士表示，總體來說，對于金額較大、較長時間內無法一次還清的欠款，為防止利滾利，分期還款成本相對較低。而對于金額較低、消費記賬日離最后還款日很近，且能在較短時間內償還的，則選擇最低還款額比較劃算。

不過，全額還款依然是最安全的，其他還款方式一般都會涉及到利息、滯納金、手續費等費用，成本較高，也容易養成不良習慣，小心淪為卡奴”。