住房公積金和商貸利率差距要視具體情況來看：

一、個人住房公積金貸款

首套個人住房公積金貸款5年以下（含5年）年利率為2.6%，5年以上年利率為3.1%。

第二套個人住房公積金貸款5年以下（含5年）年利率為3.025%，5年以上年利率為3.575%。

二、個人住房商業性貸款

全國性商業住房貸款利率下限為：

首套個人住房商業性貸款利率下限最低為相應期限貸款市場報價利率（LPR）減20個基點。

第二套個人住房商業性貸款利率下限最低為相應期限貸款市場報價利率（LPR）加20個基點。

2023年11月20日LPR報價是：

1年期LPR為3.45%，5年期以上LPR為4.2%。

提醒：

絕大多數人辦理房貸，期限都在5年以上。

由此可得：

若是首套房貸款，住房公積金和商貸利率差0.9%（4%－3.1%=0.9%）；

若是二套房貸款，住房公積金和商貸利率差0.825%（4.4%－3.575%=0.825%）。

提示：

想要了解當地住房公積金和商貸利率的實際差別，必須先弄清楚當地商業性房貸利率下限是多少再說（可以電話咨詢銀行客服進行詢問）。

因為按照因城施策原則，各地可根據當地房地產市場形勢和調控需要，自主確定轄區內首套和二套住房利率下限。

因此，不同的城市執行的商業性住房貸款利率下限，可能都會有所差異。以深圳市為例：

首套住房商業性個人住房貸款利率下限為相應期限貸款市場報價利率（LPR）減10個基點。

第二套住房商業性個人住房貸款利率下限為相應期限貸款市場報價利率（LPR）加30個基點。

注意：

個人住房公積金貸款和個人住房商業性貸款均執行浮動利率政策。

個人住房公積金貸款是只要人民銀行在還貸期限內調整了貸款基準利率，就將從次年的1月1日起開始執行調整后的新利率。若在還貸期限內人民銀行一直未曾調整貸款基準利率，則個人住房公積金貸款利率不會發生變化。

個人住房商業性貸款則有重定價周期（最短為1年），每到重定價日（1月1日或者貸款發放日）就會按照最新LPR報價算上規定基點數得出新利率，然后在下一周期執行。

因此，若后續房貸利率再次調整，二者之間的利率差距也會發生變化。不過到目前為止，都是個人住房公積金貸款利率更低。