白條、花唄是常用的消費(fèi)貸款，使用后在還款日當(dāng)天可以全額還款，如果一次性還清有壓力，借款人可以選擇最低還款或者是分期還款可以有效避免逾期。

最低還款和分期還款哪個(gè)劃算？

消費(fèi)貸款賬單出來(lái)后，通常有全額還款金額、最低還款額兩種還款金額，并且還有賬單分期的選項(xiàng)，借款人可以只還最低還款額，或者是**分期，兩種還款方式涉及的借款成本、還款壓力、還款時(shí)間會(huì)有所不同。

一、借款成本

消費(fèi)貸款大都是免息透支，全額還款不會(huì)有任何的費(fèi)用，不過(guò)如果是選擇最低還款或者分期還款都會(huì)產(chǎn)生相應(yīng)的費(fèi)用，會(huì)算進(jìn)借款人的借款成本里去。

1、最低還款

如果上月無(wú)欠款，本月新增欠款則最低還款額為10%，剩余未還的欠款從還款日的次日起開始計(jì)算利息，日利率普遍在萬(wàn)分之五左右，按月計(jì)收復(fù)利，每個(gè)月的賬單出來(lái)后統(tǒng)計(jì)上個(gè)月的利息。

以花唄為例，假設(shè)賬單日為每月10號(hào)，2022年9月1日欠款金額1000元上月無(wú)其他欠款，在9月5日號(hào)最低還款100元，剩余900元從11號(hào)按每天0.05%的日利率計(jì)收利息，則每天的利息是900*0.05%=0.45元。

2、賬單分期

如果當(dāng)月欠款金額符合分期要求，比如上月無(wú)欠款本月新增欠款，可以將本月的欠款金額分成若干期還款，每期不會(huì)產(chǎn)生利息，只要收取分期手續(xù)費(fèi)或者分期服務(wù)費(fèi)，費(fèi)率取決于分期期數(shù)。

以花唄為例，假設(shè)賬單日為每月10號(hào)，2022年9月1日欠款金額1000元符合分期要求，借款人在賬單日出來(lái)后將1000元分成3期還款，總費(fèi)率1.8%，月費(fèi)率0.6%，相當(dāng)于日利率0.02%，即一天的利息是0.2元。

小結(jié)：在相同的產(chǎn)品，欠款金額相同的情況下，最低還款每天的借款成功率會(huì)比賬單分期的要高一些。但如果最低還款后沒(méi)過(guò)幾天就把剩余欠款還清了則最低還款總利息支出要少，而分期還款則會(huì)收一整月的利息，總費(fèi)用要高。為此短期內(nèi)最低還款比較還款；要是連續(xù)幾個(gè)月還款有困難，則選擇分期還款會(huì)劃算一些。

二、還款壓力

選擇了最低還款或者分期還款后，下個(gè)月的還款壓力是不同的，因?yàn)橐€的欠款金額不同。

1、最低還款

下個(gè)月的還款金額為上個(gè)月剩余未還的欠款+上月還款日次日起到本月賬單日前產(chǎn)生的利息，并且是需要一次性還清的，因?yàn)槭怯?jì)入本月的最低還款額里，一旦未還或者還款金額低于最低額，就會(huì)逾期。

以花唄為例，賬單日10號(hào)，還款日1號(hào)，上月欠款1000元，還了最低額100元，剩余未還的欠款金額900元從還款日次日起算利息，從10月10日到11月1日共計(jì)21天，日利率萬(wàn)分之五，則要支付9.45元的利息，本期共還款909.45元。

2、分期還款

消費(fèi)貸款賬單分期后，分期當(dāng)月不需要進(jìn)行還款，下月賬單出來(lái)后才開始還靠前期的部分本金+手續(xù)費(fèi)。

以花唄為例，賬單日10號(hào)，還款日1號(hào)，10月10號(hào)將欠款1000元分3期還款，11月10日出賬單12月1日要還款1000/10（本金）+1000*1.8%/3=106元。

小結(jié)：對(duì)比不難發(fā)現(xiàn)，最低還款的還款壓力要高于分期還款，意味著借款人的逾期風(fēng)險(xiǎn)更大，為此借款人選擇最低還款時(shí)一定要衡量下自己下個(gè)月是否有足夠的錢用于還款，如果無(wú)法還款最低還款后是不能再分期還款的，就很容易逾期。

三、還款期限

最低還款、分期還款雖然都是同一天出賬單，可實(shí)際還款時(shí)間會(huì)有所不同。

1、最低還款：都是固定的還款日，比如花唄賬單日10號(hào)，還款日1號(hào)，10月10日最低還款后，11月1日出下期賬單，11月10號(hào)要還款，還款期限只有30天。

2、分期還款：因?yàn)槭琴~單出來(lái)后**的分期，則下個(gè)月的賬單日才出賬單，還款日順延。比如花唄賬單日10號(hào)，還款日1號(hào)，10月10日**分期則11月10日才出賬單，12月1日再還款，還款期限有50天。

小結(jié)：對(duì)比不難發(fā)現(xiàn)，賬單日相同、還款日相同，分期還款比最低還款期限要長(zhǎng)了20天。如果用時(shí)間就是金錢來(lái)作比喻，顯然是分期還款要?jiǎng)澦阋恍?/p>

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