生活中若是申請貸款，就必須選擇一種還款方式，以便于計算貸款利息、月還款額，生成還款計劃。常用的還款方式主要就是等額本金和等額本息，那么等額本金和等額本息哪個合適呢？需要分析其各自特點，才能幫助大家自行判斷。

等額本金和等額本息哪個合適？

先理解概念及特點，再區(qū)別對比一下，最后分析各自適合的人群，便能找到答案。

一、等額本金和等額本息的概念及特點

利用每月還款額、每月應還本金、每月應還利息三個要素進行說明，每月還款額=每月應還本金+每月應還利息。

1、等額本金

每月應還本金相等，每月應還利息、每月還款額逐漸遞減，具體是首月最多、末月最少。

2、等額本息

每月還款額相等，但其中每月應還本金和每月應還利息的分配是不同的，規(guī)律是每月應還本金逐漸遞增、每月應還利息逐漸遞減。

3、舉個例子

假設貸款金額是6000元，分6期還款，那么：

等額本金：

每月應還本金1000元，固定不變；

每月利息分別是120、100、80、60、40、20，依次以20元差額遞減；

每月還款額分別是1120、1100、1080、1060、1040、1020，依次以20元差額遞減。

等額本息：

每月還款額1071元，固定不變；

每月利息分別是120、101、82、63、42、23，依次以19元差額遞減；

每月應還本金分別是951、970、989、1008、1027、1048，依次以19元差額遞增，保證與每月利息之和等于1071元不變。

二、等額本金和等額本息的區(qū)別

主要在于這兩點：

1、每月還款金額不同

等額本金是逐月遞減，等額本息是每月相等。

前期每月還款金額：等額本金＞等額本息，中期接近持平，后期每月還款金額：等額本金＜等額本息。

2、產(chǎn)生的利息不同

等額本金每月遞減的利息差額較大，等額本息每月遞減的利息差額較小。

總利息：等額本金＜等額本息。

所以，若是想節(jié)省利息，那么選擇等額本金更合適；若是想每月還款壓力平均，那么選擇等額本息更合適。

三、等額本金和等額本息的適合人群

可以從不同角度考慮：

1、從提前還款的角度考慮

等額本金和等額本息的利息雖然都是由多至少遞減，但等額本金遞減得更快，所以除靠前個月以外，不管提前還款選在什么時候，等額本金支付的利息都更少，更適合有提前還款打算的人群選擇。

2、從工作收入角度考慮

若是非常穩(wěn)定的文職工作，但無提成、無獎金，每月工資固定了，那么選擇等額本息可能更合適，每月還款金額就跟發(fā)放的工資一樣，固定不變，既方便記憶又能輕松還款。

若是銷售工作或是做生意的人群，收入來源可能不穩(wěn)定，有時候多有時候少，那么選擇等額本金可能更合適，先利用已有的積蓄在前期多還款一些，后期收入雖然不確定，但好在后期還款壓力也會變得很小。

3、從家庭整體的計劃安排考慮

比如單身人群，無牽無掛且貸款期限較短，那么選擇等額本金和等額本息都合適，只要在自己計劃的還款范圍內(nèi)就行。

但若是有家室的人，上有老下有小，再加上貸款期限長，比如房貸30年，就要考慮很多了，像醫(yī)療費用、小孩上學或培訓的教育費用等等，因為以后有太多的不確定性，所以可以考慮選擇前期還款更多的等額本金。