欠網貸20萬三年沒還，逾期記錄最后會在征信中形成征信污點，這樣一來用戶后續將無法辦理任何信貸業務。當網貸逾期的時間超過三年，網貸機構就不可以起訴用戶了，因為已經過了起訴的時效。但是用戶不還清逾期的欠款，逾期記錄會一直保留在征信中，這樣用戶的征信是無法恢復的。

用戶欠了網貸大額的欠款，即使過了三年，網貸機構仍然有可能繼續對用戶進行催收。