很多人自認(rèn)為自己一輩子很幸運(yùn)，意外、疾病都不會(huì)發(fā)生在自己身上，平安渡過(guò)余生即可，但是世界上哪有什么歲月靜好，特別是人吃五谷雜糧，病疼在所難免，那么，商業(yè)保險(xiǎn)到底有沒(méi)有必要買？有什么作用？本期我們就來(lái)具體聊聊。

商業(yè)保險(xiǎn)到底有沒(méi)有必要買？

以健康保障出發(fā)來(lái)看，是非常有必要的，商業(yè)健康保險(xiǎn)大概率分為醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)兩個(gè)版塊，至于商業(yè)保險(xiǎn)到底有沒(méi)有必要買，我們分險(xiǎn)種來(lái)看。

1、醫(yī)療險(xiǎn)版塊：

以大抓小從百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)險(xiǎn)種來(lái)看，它的優(yōu)勢(shì)非常突出，體現(xiàn)在：

（1）彌補(bǔ)了醫(yī)保的bug:

醫(yī)保雖好，但是完全兜不住不住大病的醫(yī)藥費(fèi)，因?yàn)橛錾洗蟛』蛘咧丶玻玫降淖再M(fèi)藥，醫(yī)保一律不保。

依據(jù)國(guó)家藥品目錄中，西藥1486種+中成藥1374種，目錄統(tǒng)一后，一般情況下，這2860種藥品之外的西藥、中成藥將無(wú)法再使用醫(yī)保基金支付。

但是國(guó)內(nèi)藥品接近17萬(wàn)類，占比只有1.69%，等于有差不多98%的藥物不能賠付，需要自己自費(fèi)。

從這點(diǎn)來(lái)看，商業(yè)保險(xiǎn)到底有沒(méi)有必要買就很清楚了。

（2）提高醫(yī)療服務(wù)：

很多百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)有幾個(gè)版本，不僅就專家第二次就診、綠色匯通，同時(shí)還覆蓋了特需病房、國(guó)際病房，享受VIP服務(wù)。

排除了排隊(duì)2個(gè)小時(shí)，看病2分鐘，一號(hào)難求、一床難求的問(wèn)題，可以享受很好的資源服務(wù)。

（3）解決沒(méi)錢看病的煩惱：

很多百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)提升競(jìng)爭(zhēng)力的同時(shí)，拓展了--住院墊付功能，如果遇上一些重疾，譬如心臟搭橋、器官移植等手術(shù)，直接向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)，商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)不僅能讓看病報(bào)銷得更多，還能讓解決前期看病沒(méi)錢看病的煩惱。

2、重疾險(xiǎn)版塊：

提起商業(yè)保險(xiǎn)到底有沒(méi)有必要買，還有一類險(xiǎn)種是重疾險(xiǎn)，但是重疾險(xiǎn)分為了不同的險(xiǎn)種，有消費(fèi)型的，儲(chǔ)蓄型的，甚至還有返本型的，它的本質(zhì)是為了彌補(bǔ)經(jīng)濟(jì)損失。

1、大齡人群的選擇：50歲基本上就是重疾險(xiǎn)的最后上車年齡了，價(jià)格也很貴，容易保費(fèi)倒掛，這個(gè)時(shí)候選擇返本型重疾險(xiǎn)，會(huì)比較好，有持續(xù)交費(fèi)的能力，還能返本，重疾和身故理賠，在保費(fèi)、基本保額、現(xiàn)金價(jià)值取大者，就會(huì)更好，本金不虧；

這類型險(xiǎn)種，就是被保險(xiǎn)代理人提為不花錢得保障的產(chǎn)品，但是大齡人群購(gòu)買還是可以的，一些經(jīng)濟(jì)緊張或者沒(méi)有強(qiáng)烈的返本人群，是不合適的。

2、經(jīng)濟(jì)壓力特別大的年輕人：北上廣一線背負(fù)房貸的年輕人，經(jīng)濟(jì)壓力比較大，加上重疾險(xiǎn)交費(fèi)持續(xù)時(shí)間長(zhǎng)，可以考慮消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，先解決60歲退休之前的保障，買足保額，抵御風(fēng)險(xiǎn)會(huì)比較好；

3、有一定儲(chǔ)蓄的家庭頂梁柱：可以考慮保障終身且?guī)砉时Ｕ系闹丶搽U(xiǎn)，屬于儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)，既保疾病，又保身價(jià)，方方面面俱全就會(huì)比較好。