一、重復(fù)保險合同的概念及特征

重復(fù)保險亦稱復(fù)保險,是指投保人以同一保險標(biāo)的、同一保險利益、同一保險事故與數(shù)個保險人訂立數(shù)個保險合同的行為。

如在運輸貨物保險中,有時會發(fā)生既在賣方所在地保險公司投保,又在買方所在地投保的現(xiàn)象,這就構(gòu)成重復(fù)保險,其所簽訂的財產(chǎn)保險合同就是重復(fù)保險合同。

重復(fù)保險合同具有以下特征:

首先,在形式上,表現(xiàn)為二個以上的保險合同。即在同一時間里投保人以同一保險標(biāo)的分別與兩個以上保險人簽訂內(nèi)容相同或基本相同的合同。這些內(nèi)容相同或基本相同的重復(fù)保險合同,投保人是單一的,即同一個人,而保險人卻不是單一的,即它們是不同的保險公司。但內(nèi)容相同的不一定是重復(fù)保險合同。重復(fù)保險合同與再保險合同是不同的。再保險合同是保險人將其承擔(dān)的保險責(zé)任的一部分或全部分給其他保險人承擔(dān)的一種保險合同,合同內(nèi)容是相同的,但它們的投保人卻不相同。

其次,在合同的實質(zhì)內(nèi)容上,這些重復(fù)保險合同,它們的保險標(biāo)的、保險利益以及保險事故是相同的,而且保險期間相同或發(fā)生重合。如果同一個投保人向一家保險公司投保后又向其他的保險公司投保,但其保險標(biāo)的或保險利益不同,或保險標(biāo)的、保險利益相同但保險事故不同,其所簽訂的合同不構(gòu)成重復(fù)保險。

此外,若不同的保險人對相同的保險標(biāo)的,以相同的保險事故訂立保險合同,保險人的責(zé)任在起訖期間不相同或者不重合,各個保險人不會同時對保險事故的發(fā)生承擔(dān)責(zé)任,這樣的保險合同也不能成為重復(fù)保險合同。

二、重復(fù)保險合同投保人的義務(wù)

重復(fù)保險投保人的義務(wù)主要有兩項:

(一)通知。我國《保險法》第40條規(guī)定:“重復(fù)保險的投保人應(yīng)當(dāng)將重復(fù)保險的有關(guān)情況通知各保險人。”根據(jù)這一規(guī)定,投保人與數(shù)個保險人訂立重復(fù)保險合同時,應(yīng)當(dāng)將訂立重復(fù)保險合同的有關(guān)情況通知對方。所謂“有關(guān)情況”,是指保險人的名稱和住所、保險標(biāo)的、保險價值、保險費、保險金額、保險責(zé)任范圍、保險期間和保險金的給付等情況。投保人的通知義務(wù)應(yīng)以投保人已知或應(yīng)知的事實為限。在特殊情況下,投保人可不履行通知的義務(wù)。這里的特殊情況是指:(1)保險人已知的事實;(2)在通常情況下,保險人應(yīng)知的事實;(3)保險人或其代理人已經(jīng)聲明不需告知的事實。

投保人如有違反通知義務(wù),即或不申報,或錯誤申報,或隱瞞不報的,在保險事故發(fā)生前,保險人有權(quán)解除合同;在保險事故發(fā)生后,保險人可以不負賠償責(zé)任。對于投保人的欺騙行為,可按無效合同處理。

(二)交付保險費。投保人依法訂立重復(fù)保險合同時,應(yīng)按規(guī)定或約定交付保險費。

三、重復(fù)保險合同各保險人的責(zé)任分攤

重復(fù)保險的責(zé)任分攤只適用于財產(chǎn)保險合同。財產(chǎn)保險在保險標(biāo)的發(fā)生責(zé)任范圍的損失時,根據(jù)保險的補償原則,被保險人不能獲得超過可保價值的賠款。為了防止投保人獲得超額賠款,各國法律都規(guī)定了重復(fù)保險的分攤原則。分攤的方式有以下三種:

(一)比例責(zé)任。各家保險公司的保險金額加起來,計算出每家保險公司應(yīng)分攤的比例,后按照比例分攤損失金額。如我國涉外財產(chǎn)保險單中分攤條款規(guī)定:如本保險單在損失發(fā)生時另有保險公司的保險存在,不論是被保險人投保,還是他人投保,如屬同一財產(chǎn),本公司僅負按照比例分攤損失的責(zé)任。我國《保險法》規(guī)定:重復(fù)保險除保險合同另有約定外,各保險人按照其保險金額與保險金額總和的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。可見,比例責(zé)任是我國保險公司對重復(fù)保險進行分攤的主要方式。

(三)順序責(zé)任。首先,由先出立保險合同的保險人負責(zé)賠償,第二個保險人只負責(zé)超出靠前保險人的保險金額部分,如果仍有超出部分,即由其他出立保險合同的保險人再依次序賠償。

如三家保險公司承保一財產(chǎn),承保額依次為6萬元、2萬元和4萬元,現(xiàn)發(fā)生損失10萬元,依順序責(zé)任方式,則靠前家保險公司賠償6萬元,第二家保險公司賠償2萬元,第三家保險公司賠償其余2萬元。