而年金險偏向收益，但又拼不過股票、基金，且保單現(xiàn)金價值超過已支付保費(fèi)周期十分漫長，發(fā)揮不了什么保障功能，甚至有人認(rèn)為年金險就是來騙人的。

但是很多人沒有意識到，年金保險同樣做了一個風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁，

一是鎖定一個相對較高的長期利率，把虧本的可能性轉(zhuǎn)嫁給保險公司，保險公司不會跑路，保險合同還受法律保護(hù)，安全性基本上是任何***工具都不能比擬的;用來分散資產(chǎn)是個不錯的選擇。

二是它以被保險人生存為給付條件，活多久領(lǐng)多久，防范了我們活太久沒錢花的風(fēng)險。進(jìn)行養(yǎng)老保險的配置是極好的。

目前，市場上各種保險公司的年金險產(chǎn)品多種多樣，同一家公司可以設(shè)計多種類型的產(chǎn)品，甚至同一類型的保險會設(shè)計多款。不同產(chǎn)品之間的收益高低、收益結(jié)構(gòu)可能差異很大，但是在保險銷售人員那里，我們只能看到動人的文字，數(shù)額龐大的演示表和充滿誘惑性的案例，根本看不清產(chǎn)品的本來面目。

萬變不離其宗，今天就從年金保險的分類入手，教大家如何通過保證收益和額外收益來識別年金險產(chǎn)品的優(yōu)劣，遠(yuǎn)離年金險的銷售套路。

1、傳統(tǒng)年金險（固定給付)

保單利益為：

保險費(fèi)(你交的錢)

保證利益(你肯定能拿到的錢)

也就是說，這種年金險的保單利益100%確定，在約定的保險事件發(fā)生時，保險公司按照約定的金額和給付方式給付保險金，它的預(yù)定利率水平也是幾種年金險中最高的。

傳統(tǒng)年金另一個特點(diǎn)便是固定交費(fèi)，專款專用。用戶與保險公司約定好每年交多少錢，每年就得按時交多少錢，適合月光族和剁手黨去做強(qiáng)制儲蓄，確保資金在約定時間或事件時發(fā)揮作用，比如媽媽給孩子存教育金，成年人為自己儲備養(yǎng)老金等等。

2、分紅型年金險

保單利益為：

保險費(fèi)(你交的錢)

保證利益(你肯定能拿到的錢<傳統(tǒng)型)

非保證利益(保險公司的分紅，不確定能不能拿到的錢)

這類保險除了具有低于傳統(tǒng)型預(yù)定利率的固定收益，還具有分紅的功能，在演示表中，你通常看到的是高檔演示利率下的龐大數(shù)字，一片和諧美好。但是，實(shí)際上你交了錢也不是保險公司的股東，只是保險公司的客戶。保險公司想怎么分就怎么分，想不分就可以不分，不信翻開你的保單，看看低檔分紅演示水平是不是0。

一句話就是，分紅收益具有不確定性，不確定性，不確定性!(重要的話說三遍)。

再者，它的固定收益是遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于傳統(tǒng)型年金險產(chǎn)品的。

舉個例子，27歲女性，一次交1萬，55歲領(lǐng)取，選擇一款圖中的這款熱銷分紅型年金險，到80歲能拿到20500元(固定)+分紅(不固定);選擇傳統(tǒng)型的年金險(以前面提到的弘康相伴一生舉例)累計能拿到35100元+身故金19150=54520，可確定的收益是分紅險的265.9%。

3、多功能型年金險

保單利益為：

保險費(fèi)(你交的錢)

保證利益(保底利率，你肯定能拿到的錢<傳統(tǒng)型)

非保證利益(多功能賬戶結(jié)算利率，不確定能不能拿到的錢)

多功能險，在扣除部分初始費(fèi)用和保障成本后，保費(fèi)將進(jìn)入個人***賬戶，有保底收益(一般不超過3%)，還有不確定的額外收益”。不過，而保證利率的資金在轉(zhuǎn)入多功能帳戶、或者從多功能賬戶向外面領(lǐng)錢時，還得麻煩先交一點(diǎn)手續(xù)費(fèi)。

另外，多功能險存取靈活，可以滿足大家每年交點(diǎn)錢，終身都有錢”的需求，但是也正是由于靈活性較強(qiáng)，一些自制力不太好的人，可能會忍不住取出來花掉，可能會導(dǎo)致最終存不到所需的專項(xiàng)資金，這點(diǎn)也要注意一下。

4、***連結(jié)保險

保單利益為：

保險費(fèi)(你交的錢)

非保證利益(不同賬戶的***收益，可能虧本)

投連險是一種長期的***型保險，可以轉(zhuǎn)換為年金的形式給付，但是它是一種不確定性很大的產(chǎn)品，沒有保底收益，收益與風(fēng)險都由用戶自己承擔(dān)。

這類產(chǎn)品根據(jù)風(fēng)險程度不同，會設(shè)置多個賬戶，賬戶管理權(quán)由客戶自己所有，可以自行做出***決策，***于股票、基金等***產(chǎn)品，不同賬戶之間可根據(jù)實(shí)際情況靈活轉(zhuǎn)換實(shí)際情況下有可能獲取高收益，也有可能會虧損已支付保費(fèi)，每年保險公司還要收取一定的管理費(fèi)用。

另外，投連險同樣是存取比較靈活的，適合儲蓄習(xí)慣較好、有一定自制力的人。

對以上的幾類年金險來個總結(jié)就是：

固定收益性：傳統(tǒng)型>分紅型/多功能>投連型

流動性：多功能型/投連型>傳統(tǒng)型/分紅型

安全性：傳統(tǒng)型>分紅型/多功能>投連型

總的來說，年金險的初衷在于鎖定長期收益和防范長壽風(fēng)險，那么資金的安全性和確定收益性是首要的，顯然，在這方面固定給付類的年金險表現(xiàn)最為穩(wěn)定，預(yù)定收益也是最高的。

但是人性的弱點(diǎn)決定了，那部分不確定的浮動的利益，往往更容易在我們生活中被包裝成爆款，再次提醒大家：不確定時間和收益率，再好看的數(shù)字有可能只是空歡喜一場。希望大家擦亮眼睛，一切以保單確定收益為主，遠(yuǎn)離噱頭與營銷套路。

最后總結(jié)一下，年金險說到底就是為了應(yīng)對人生必然發(fā)生的事件，比如孩子的教育金、婚嫁金、創(chuàng)業(yè)金等等，自己的養(yǎng)老金、改善生活品質(zhì)購買購車等。