健康保險的特征和種類

疾病風險對于個人和家庭是客觀存在的，大多數人都無法承擔全部的醫療費用，而健康保險則可以給自己帶來更多保障。那么健康保險有哪些特征？健康保險的種類有哪些呢？

健康保險有哪些特征？
健康保險與意外傷害保險一樣，屬于短期性保險，兩者在保險期限、保險事故、保險費的計算等方面，具有一些共同特點。有些國家把商業保險分為財產保險，人壽保險和第三領域保險三類，其中第三領域保險就是健康保險和意外傷害保險。可見，這兩種保險和人壽保險有著較大的區別。但是，健康保險和意外傷害保險也有一些區別，主要表現在以下方面：
1.保險責任不同。
意外傷害保險強調事故的外來性，而健康保險則把身體內部疾病引起的治療作為保險事故；兩者的區別，在意外傷害上表現得很明顯，因意外傷害住院治療的，健康保險將給付醫療保險金，而意外傷害保險則待醫療終結，確定為殘疾時，才給付傷殘保險金；由疾病造成的傷殘和死亡，是健康保險的保險責任，而意外傷害保險的保險責任是意外傷害造成的傷殘和死亡。
2.給付的性質不同。
意外傷害保險大都是定額給付，具有給付性，即經濟幫助的性質。健康保險的給付保險金大都具有補償性，其形式有三種：
定額給付---類似于人壽保險和意外傷害保險；
實際補償---按實際所發生的醫療費用給付，雖然有最高額的限制；
預付服務---由保險人直接支付醫療費用。
由于保險金給付的補償性，健康保險與財產保險一樣，存在著重復保險和代位追償的問題。如果被保險人投保了多家保險公司的健康保險，一旦發生保險事故，就可能出現醫療給付保險金高于實際醫療費用的情況，這是不允許的。而如果保險事故是第三者造成的，保險人可以在給付了保險金后，要求被保險人把向第二者追償的權利轉交給保險人，也可以在第三者賠償后，補足賠償金和保險金的差額。人壽保險和意外傷害保險不存在上述問題。

健康保險的種類有三種：
1）以疾病為給付保險金條件的疾病保險（重大疾病保險）。即只要被保險人罹患保險條款中列出的某種疾病，無論是否發生醫療費用或發生多少費用，都可獲得保險公司的定額補償。
2）以約定的醫療費用為給付保險金條件的醫療保險。即被保險人在接受醫療服務發生費用時，由保險公司按照一定比例和限額進行補償。
3）以因意外傷害、疾病導致收入中斷或減少為給付保險金條件的收入保障保險。即被保險人因意外傷害、疾病使工作能力喪失或降低時，由保險公司按照約定的標準補償其收入損失的一種保險。

健康保險與意外傷害保險有著很大區別，主要表現在兩大方面，即保險責任不同、給付性質不同。健康保險的種類主要有三種，即疾病保險、醫療保險、收入保障保險。

健康保險的特征

1.連續有效條款
健康保險的保險期限通常為一年。一般的健康保險條款都注明保單在什么條件下失效，在什么條件下可自動續保，常見的方式有以下幾類：
（1）定期保單。這種保單規定了有效期限，一旦期滿，被保險人必須重新投保。在保險期限內，保險人不能提出解除或終止合同，也不能要求改變保險費或保險責任。但合同期滿后被保險人重新投保時，保險人有權拒絕承保或要求改變保費或保險責任。
（2）可取消保單。對于這種保單，被保險人或保險人在任何時候都可以提出終止合同或改變保險費以及合同條件、保障范圍。但是，當保險人提出終止合同或改變合同條件、保障范圍時，對于已經發生尚未處理完畢的保險事故，仍應按原來規定的合同條件、保障范圍承擔責任。這種保單的優點在于保險人承擔的風險小，所以其成本低，并對承保條件要求不嚴格。
（3）續保。被保險人續保時，一般有兩種不同的續保條款，一是條件性續保。只要被保險人符合合同規定的條件，就可續保其合同，直到某一特定的時間或年數。二是保證性續保。這種保單規定，只要被保險人繼續交費，其合同可繼續有效，直到一個規定的年齡。在這期間，保險人不能單方面改變合同中的任何條件。
（4）不可取消條款。就是對被保險人和保險人而言，都不得要求取消保險合同，被保險人不能要求退費。但如果被保險人不能交納保費時，則保險人可自動終止合同。
　2.嚴格的承保條件
健康保險的承保條件一般比壽險要嚴格，由于疾病是健康保險的主要風險，因而對疾病產生的因素需要相當嚴格的審查，一般是根據被保險人的病歷來判斷，了解被保險人身體的既往史、現病史，有時還需要了解被保險人的家族病史。
另外還要對被保險人所從事的職業及其居住的地理位置及生活方式也要進行評估。在承保標準方面，一般有以下幾種規定：
（1）觀察期。由于僅僅依據以前的病歷難以判斷被保險人是否已經患有某些疾病，為了防止已經患有疾病的被保險人投保，有時要在保單中規定一個觀察期或稱免責期，觀察期一般為半年，被保險人在觀察期內因疾病支出醫療費及收入損失，保險人不負責，觀察期結束后保單才正式生效。
（2）次健體保單。對于不能達到標準條款規定的身體健康要求的被保險人，一般按照次健體保單來承保，這時可能采用的方法有兩種：一是提高保費，二是重新規定承保范圍，比如將其某種疾病或某種保險責任作為批注除外后才予以承保。
（3）特殊疾病保單。對于被保險人所患的特殊疾病，保險人制定出特種條款，以承保規定的特殊疾病。
　3.免賠額條款
免賠額條款是醫療保險的主要特征之一，這種規定對保險人和被保險人都有利。在醫療費用方面，保單中規定了免賠額，即保險費用給付的最低限額。保險人只負責超過免賠額的部分。
免賠額的計算一般有三種：
一是單一賠款免賠額。針對每次賠款的數額；
二是全年免賠額，按每年賠款總計。超過一年數額后才賠付；
三是集體免賠額，這是對團體投保的被保險人而言，對于同一事故，按所有成員的費用累計來計算。
規定了免賠額之后，小額的醫療費由被保險人自負，大額的醫療費由保險人承擔。這種作法是基于這樣一種承保理論，即自負費用的一定比例能夠促使被保險人努力去恢復身體，而不會去利用沒有必要的服務和醫療設備；而且并不意味著醫療保險就可以隨便拿藥、住院，醫療保險并不是無限度的。
　4.給付條件
在健康保險的保險事故發生時，合理的和必需的費用，保險人都會給予保險金給付。可以賠付的費用包括門診費、藥費、住院費、護理費、醫院雜費、手術費、各種檢查費等。醫療費用保險一般規定一個最高保險金額，保險人在此保險金額的限度內支付被保險人所發生的費用，超過此限額時，則保險人停止支付。在一個年度內當醫療費用的支出累計超過（也可以是按次計算）免賠額時，被保險人才有資格申請給付各種醫療費用。
　5.保險費率
決定健康保險費率的因素主要包括：殘廢發生率、利率和費用率等，健康保險保費的多少，與殘廢率、費用率的高低成正比例，而與利率成反比例。另外，免賠額和保險費的費率密切相關，免賠額高則費率低；反之，免賠額低則費率高。健康保險的費率確定主要是根據被保險人的職業、性別、年齡、保險金額及給付種類。其中職業尤為重要，一般依職業危險的大小劃分等級，規定費率，而年齡因素不象人壽保險那樣重要

健康保險的特征有哪些

　健康保險可以為我們提供健康保障，并且減少我們的經濟損失，很多人都會投保健康保險。那么健康保險有什么特征呢？

連續有效條款
健康保險的保險期限通常為一年。一般的健康保險條款都注明保單在什么條件下失效，在什么條件下可自動續保，常見的方式有以下幾類：
（1）定期保單。這種保單規定了有效期限，一旦期滿，被保險人必須重新投保。在保險期限內，保險人不能提出解除或終止合同，也不能要求改變保險費或保險責任。但合同期滿后被保險人重新投保時，保險人有權拒絕承保或要求改變保費或保險責任。
（2）可取消保單。對于這種保單，被保險人或保險人在任何時候都可以提出終止合同或改變保險費以及合同條件、保障范圍。但是，當保險人提出終止合同或改變合同條件、保障范圍時，對于已經發生尚未處理完畢的保險事故，仍應按原來規定的合同條件、保障范圍承擔責任。這種保單的優點在于保險人承擔的風險小，所以其成本低，并對承保條件要求不嚴格。
（3）續保。被保險人續保時，一般有兩種不同的續保條款，一是條件性續保。只要被保險人符合合同規定的條件，就可續保其合同，直到某一特定的時間或年數。二是保證性續保。這種保單規定，只要被保險人繼續交費，其合同可繼續有效，直到一個規定的年齡。在這期間，保險人不能單方面改變合同中的任何條件。
（4）不可取消條款。就是對被保險人和保險人而言，都不得要求取消保險合同，被保險人不能要求退費。但如果被保險人不能交納保費時，則保險人可自動終止合同。

　　嚴格的承保條件
健康保險的承保條件一般比壽險要嚴格，由于疾病是健康保險的主要風險，因而對疾病產生的因素需要相當嚴格的審查，一般是根據被保險人的病歷來判斷，了解被保險人身體的既往史、現病史，有時還需要了解被保險人的家族病史。
另外還要對被保險人所從事的職業及其居住的地理位置及生活方式也要進行評估。在承保標準方面，一般有以下幾種規定：
（1）觀察期。由于僅僅依據以前的病歷難以判斷被保險人是否已經患有某些疾病，為了防止已經患有疾病的被保險人投保，有時要在保單中規定一個觀察期或稱免責期，觀察期一般為半年，被保險人在觀察期內因疾病支出醫療費及收入損失，保險人不負責，觀察期結束后保單才正式生效。
（2）次健體保單。對于不能達到標準條款規定的身體健康要求的被保險人，一般按照次健體保單來承保，這時可能采用的方法有兩種：一是提高保費，二是重新規定承保范圍，比如將其某種疾病或某種保險責任作為批注除外后才予以承保。
（3）特殊疾病保單。對于被保險人所患的特殊疾病，保險人制定出特種條款，以承保規定的特殊疾病。

免賠額條款
免賠額條款是醫療保險的主要特征之一，這種規定對保險人和被保險人都有利。在醫療費用方面，保單中規定了免賠額，即保險費用給付的最低限額。保險人只負責超過免賠額的部分。
免賠額的計算一般有三種：
一是單一賠款免賠額。針對每次賠款的數額；
二是全年免賠額，按每年賠款總計。超過一年數額后才賠付；
三是集體免賠額，這是對團體投保的被保險人而言，對于同一事故，按所有成員的費用累計來計算。
規定了免賠額之后，小額的醫療費由被保險人自負，大額的醫療費由保險人承擔。這種作法是基于這樣一種承保理論，即自負費用的一定比例能夠促使被保險人努力去恢復身體，而不會去利用沒有必要的服務和醫療設備；而且并不意味著醫療保險就可以隨便拿藥、住院，醫療保險并不是無限度的。
給付條件
在健康保險的保險事故發生時，合理的和必需的費用，保險人都會給予保險金給付。可以賠付的費用包括門診費、藥費、住院費、護理費、醫院雜費、手術費、各種檢查費等。醫療費用保險一般規定一個最高保險金額，保險人在此保險金額的限度內支付被保險人所發生的費用，超過此限額時，則保險人停止支付。在一個年度內當醫療費用的支出累計超過（也可以是按次計算）免賠額時，被保險人才有資格申請給付各種醫療費用。

健康保險的特征包括連續有效條款、嚴格的承保條件、免賠額條款和給付條件等。消費者投保健康保險時最好先了解健康保險的特征。