全民保·閑錢養老（多功能型）是支付寶于近期上線的一款年金險，由國華人壽承保。

這款產品最低9元就可入手，滿65歲后就可以開始領取養老金，還搭配了保底利率為3%的多功能賬戶，投進去的錢可以在其中復利增值，獲取更高收益，比較適合預算有限的年輕人當作養老儲備。

那么，這款產品收益如何？深藍君這就為你分析分析。

主要內容如下：

一、全民保·閑錢養老（多功能型），誰能買？

先來看下這款產品的投保規則：

可以看到，投保很寬松，起投金額非常低，高危職業也能買，而且投保不需要健康告知，身體條件欠佳也能放心買。

接下來，我們來看一下它的具體保障。

二、全民保·閑錢養老（多功能型），保障怎么樣？

具體保障如下：

來解析一下部分保障：

（1）養老年金保障

年滿65歲后即可開始領取養老年金，可選按年領或按月領，具體領取金額如上表。

養老金將發放至支付寶余額或指定的銀行卡。

（2）多功能賬戶

被保人的保費，在扣除1%的初始費用后，就能進入多功能賬戶增值，里面的錢每個月都會按最新的結算利率來計算收益。

目前，閑錢養老這款產品的歷史年化結算利率是4.5%，這個結算利率每年每月都可能會變，保險公司會根據盈利情況來調整。

不過，為了保證我們的收益，保險公司會在合同中約定一個保底利率，這款產品多功能賬戶的保底利率為3%。

即使在最壞的情況下，保險公司也最起碼可以給到我們這個利率。

（3）部分領取

如果遇到結婚、買房、孩子上大學等急需用錢的情況，可以申請部分領取，取出一筆錢先周轉著。

如果是在投保5年內申請的部分領取，則需要收取一定的手續費，手續費為申請領取保單賬戶價值*手續費比例，具體比例如下：

另外，在領取金額上也有一些要求：

1、每個保單年度內累計部分領取的保單賬戶價值及累計領取的養老金之和不得超過實際交納保險費的20%；

2、領取后最低金額不得低于規定的最低金額要求，也就是9元。

（4）加保

如果有了更多閑置的錢，可以申請追加保費，讓未來獲得更多的收益。

不過，每次追加保費，依舊會扣除保費的1%作為初始費用。

這款產品的多功能賬戶是可以隨時追加保費，有了閑錢都能放進去，但要注意，錢放進去了，5年內想取出是要收取手續費的。（手續費同上述部分領取的手續費）

接下來，我們再來看看它的收益怎么樣。

三、全民保·閑錢養老（多功能型），收益如何？

這款產品搭配的多功能賬戶，演示利率分為低、中、高三檔，低檔就是保底利率3%，中檔是4.5%、高檔是6.0%。

下面我們通過IRR來計算一下它分別在保底、中檔以及高檔利率下的收益率。

舉個例子：

22歲的A女士，買了一份全民保·閑錢養老（多功能型），每月投入500元，連續投入5年，共計投入3萬元。

收益率如下：

可以看到，無論在哪一檔利率下，錢放得越久，收益越高。

高檔利率的收益很可觀，但一般較難達到，參考中、低檔的收益是比較實際的。

最后，我們總結一下它的優缺點。

四、深藍君總結

這款產品最大的特點和優勢就在于投保門檻很低，最低9元就能入手，而且它搭配了多功能賬戶，是有機會獲取更高收益的。

整體來看，這款產品會比較適合手頭錢暫時沒有那么多的年輕人投保，可以當做一個強制儲蓄的手段。

不過，這個前提是，已經做足了人身保障，如已配置好了重疾險、醫療險、意外險等險種。

此外，我想多叨叨兩句。

年金險它真正的作用是安全穩定，本來設計出來就是為了解決我們十幾年后要面對的問題，你比方說孩子上學，退休養老，所以你指望它賺快錢，想一夜暴富那不太可能。

如果你家里條件好，而且也清楚明白了年金險的本質，那這類產品可以考慮。

但年收入沒有個二三十萬的朋友，聽我一句勸千萬別輕易買，下手前先自問3個問題：

這3個問題但凡你有一個回答不是，那就要先緩緩，當然如果你的回答都是“是”的話，那年金險就是適合你的。

如果你的預算不足，還是要先把人身保障做好了，有額外的預算再考慮***險的配置，千萬不要本末倒置了。