進(jìn)入2009年，現(xiàn)在有的人因?yàn)榱私獾椒旨t保險(xiǎn)之后，就會(huì)想要投保分紅型保險(xiǎn)。保險(xiǎn)市場上最熱門的產(chǎn)品非分紅險(xiǎn)莫屬了。無論是傳統(tǒng)的代理人渠道，還是新興的銀行保險(xiǎn)渠道，曾經(jīng)風(fēng)光無限的多功能險(xiǎn)和投連險(xiǎn)退出了人們的視線，取而代之的是更為保守的分紅產(chǎn)品。

很多人都不希望看到經(jīng)濟(jì)危機(jī)的發(fā)生，他對于我們每一個(gè)人來說都是一個(gè)非常不幸的，的確，在經(jīng)歷了席卷的金融風(fēng)暴后，大多數(shù)***人都遭遇了自身財(cái)富瞬間縮水的心痛。在整體***市場信心疲弱的情況之下，消費(fèi)者尋求偏保本型***工具的需求急速地增加，這樣一個(gè)***行為和偏好的變化，也深深地影響到了保險(xiǎn)市場。

在此，為了幫助每一位消費(fèi)者來更好的分析分紅險(xiǎn)的相關(guān)知識，特別為讀者整理出市場上三大典型的銷售話術(shù)，幫你正確解讀分紅保單的奧秘。

陷阱1.夸大保單***報(bào)酬率

這張分紅保單預(yù)定利率2.5％，如果按照中等分紅水平3％~4%計(jì)算，長期年均收益率就可以高達(dá)6％左右呢，這么好的商品到哪兒找！

破解：把預(yù)定利率加上分紅利率視為分紅保單的***報(bào)酬率，這是不對的！

保險(xiǎn)消費(fèi)者必須明白，分紅險(xiǎn)的預(yù)定利率的確是固定的，但每年的分紅率卻是浮動(dòng)的，而且是沒有保證的！

根據(jù)相關(guān)法規(guī)規(guī)定，分紅險(xiǎn)的分紅部分是不保證給付的，況且分紅保單的盈余當(dāng)中只有70%可分給保戶，某一年的分紅率可能很高，但也可能為0，甚至為負(fù)數(shù)(當(dāng)然，保險(xiǎn)公司在實(shí)際操作當(dāng)中往往會(huì)將各年度的分紅作平滑處理，不大可能出現(xiàn)復(fù)數(shù))。

因此，將分紅保單的預(yù)定利率和分紅率相加成為該保單的年***報(bào)酬率，絕對是“障眼法”！

陷阱2.分紅保單一定抗通脹

由于每年都會(huì)有一定的分紅，加上內(nèi)含一定水平的預(yù)定利率，因此分紅險(xiǎn)可以達(dá)到打敗通貨膨脹率的效果！

破解：分紅險(xiǎn)能抵御通貨膨脹，這是大家經(jīng)常能聽到的一種說法。但果真如此嗎？事實(shí)上，并不是所有分紅保單都有對抗通脹的效力，關(guān)鍵還在于分紅率，看它能否超越CPI。

分紅保單通過分紅機(jī)制，可以加強(qiáng)抗通脹的效果，但是正如前面提到的一樣，消費(fèi)者必須清楚了解分紅是不確定的。

陷阱3.分紅險(xiǎn)絕不賠錢

分紅保單是保本商品，能保證你永遠(yuǎn)不賠錢！

對于以上的這種陷阱，我們應(yīng)該怎么做才能避免呢？破解：沒錯(cuò)，分紅保單因?yàn)橛蓄A(yù)定利率的最低保證，且它的宣告利率下限規(guī)定不得為負(fù)值，目前市場上的分紅險(xiǎn)預(yù)定利率通常設(shè)計(jì)為1.5%~2.5%，所以這類商品在某種程度上可算是穩(wěn)健的100%保本的商品。