多功能險的優缺點細細說。

　　優點：

　　靈活的領取：多功能保險具有隨時領取的功能，您可以在婚嫁時或退休時分多次領取，如不采取一次躉領方式，則可以采用每年多次或按月領取養老金方式，具體領取金額可以自己選定，直至帳戶內金額領取完畢為止。

回報率：此保險為多功能***型保險，設有保底利率，保證利率為1.75%，而本公司近兩個月公布的報表實際回報率已經接近表中高檔的回報率，而且該回報率是上不封頂的，您可以查看表中的中高檔數據以確定大致的回報情況（低檔為保證的回報率）。

靈活的繳費方式：多功能保險獨有的保費緩交方式使您不必再受保險合同交費期限的約束，使您想交就交，不想交就可以停交，有的客戶甚至一次投入較多保費，以后再也不交了，而每年保險公司只在您的帳戶內扣除區區100-200元左右的保障成本費用（20-30歲的客戶/20萬保額），就可以保證您的保單持續有效。而其他保險則在繳費期后60天內未收到保費將失效，從而使客戶失去應有的保險保障功能，而**復效則更為麻煩，需要對您的財務和身體狀況作二次核保調查，對健康有問題或其他不符合核保狀況的客戶將不再予以承保，客戶只能被強制退保從而損失了保障利益和經濟利益。所以這一點更突出了多功能保險的最大優勢.

　　追加保費功能：多功能保險投保金額5000元以上，可以擁有強大的追加保費功能，您在有多余閑錢的前提下，每年最多追加5萬元作為追加***，可以在追加足夠多的保費后，以后幾年不再繳費，甚至終身不再繳費。或者您在資本市場比較低迷時以類似基金的***方式投入作為您的資本增值***，在您需要時或***收益滿意時再領取出來。

　　持續繳費獎勵：如客戶每年按照最初的保費按時繳費，則第4年起，享有每年獎勵保費的2%獎勵金。

保額調整功能：多功能保險具有其它保險不具有的保額調整功能（保額就是被保人的保障身價，被保人如遇不幸，將按此金額進行賠償），投保人享有充分的自由，可以隨時按自己的意愿，調整基本保額，以滿足自己的保障需求，以20-30歲的人為例：保額可以在2.5萬至50萬左右之間進行調整，而每年所交保費不變，而保險公司只調整相應的保障成本。如您買的是其它保險，增加保額則無法實現，只有再買保險來增加保額了。

　　部分領取功能：您可以在您需要的時候，隨時領取您帳戶內的金額，來滿足您的教育、醫療、養老的需求，只要留下足夠支付保障成本的金額即可，您更可以在有多余閑錢時利用保單的追加保費功能，把保費補足，所以一定要買5000元的多功能哦！只有5000元以上的多功能保險才有追加功能呀!

缺點：

靠前、平安多功能險保證利率是為年利率1.75%。

保證利率為年利率1.75%,平安從2004年引進多功能險至今月結算利率沒有低過2.8%.當然保證年利率為2.25%會更好。但我們也需要注意的是保險公司的***實力，保監會都有要求公開，對各公司多功能險有興趣的可以去查閱歷年來的結算率。

第二、年齡大了，扣除的保障成本較高

通過保障成本的計算方式我們可以看出，年齡并不是影響保障成本的主要因素，而是保單價值。那如何靈活處理呢？

a：身故和重疾賠付來看，基本保額和保單價值105%兩者取較大者，也就是說當保單價值大于保額時，調低身故和重疾基本保額，可以剔除年齡大的影響；

b：當保單價值未超過基本保額時，如何關注我們的保單價值，卸下家庭家庭責任感后，可以把多功能險當一個養老補充來操作，也就是通過降低壽險、重大疾病基本保衛額，減少保障成本支出累積保單價值，這里要注意當保單價值達到一定值時，保額調整與否對保障成本的收取均無影響。

第四項平安多功能險其它說明：

a:持續交費獎勵:獎勵期交保費的2%,設這個功能也就是鼓勵客戶持續中長期交費(大額交期交保費除外)

b:穩健收益,公開透明:按要求在指定的刊物上披露保險信息,每月初在平安網站上公開上一月的結算利率.

某天我聽一個總監說，想一想自己過去的10年前的自己，再再看看現在的自已發生了多少變化？未來10年又會怎么樣呢？中國的保險市場銀行和保險等同狀況下不會再有高預定利率的險種出現（96年時期，有些險種預定利率8%以上）。那么我在平安開戶，有一個保障帳戶，一個儲蓄帳戶，10年里有保障的同時，已支付保費保本。10年后有絕世好保險產品出來時，我們必須要取舍時，我們也可以毫不猶豫的解除合同，再作更好的選擇

多功能險的缺點就是不能長期附加小病醫療及意外傷害等等這些附險，因為你現在21歲，你交多功能打算交10年，也就是說你到31歲的時侯附加險就不能帶了，而且多功能繳費方式非常靈活，如果你中途因為有特殊情況不交費了，那么你的附加險就無法附加了。

多功能險的初始費用是保險公司在***之前必須從保單賬戶扣除的費用，用來支付代理人傭金和保險公司運營成本等。根據多家保險公司的多功能險產品說明，通常保單生效10年內，投保人都要向保險公司支付相當金額的初始費。靠前年交得最多，初始費往往占所交保費的50％－70％，前三年的比例相對較大，第五年后相對較小。不僅僅有風險保險費和初始費用，多功能險投保人還需要向保險公司支付保***理費、貸款賬戶管理費、附加險保險費，有的公司還要收取部分領取手續費和退保手續費。保障費用大多還是前期年齡小時保費少，后期年齡大了就很多。例如：20歲時每年1500元，60歲時就每年5000多元了。這些項目從投保人的保費中一一扣除之后，剩下的才是用于***的你的錢。在保障方面，多功能壽險一般提供人身壽險，當被保險人身故或者全殘時，就能得到規定基本保額或者保單價值的給付，從這個角度來講，多功能壽險的保障功能還是有限的。但是，一般情況下，多功能壽險不能發揮意外、醫療等方面的保障作用，如果真正要***保障兼顧，就需要附加相關健康險等。保險的功能是保障，所以我個人觀點是買足夠的純保障、分紅產品后再考慮其它保險

解決辦法

根據經濟能力購買終身分紅保險（平安鑫盛終身壽險）+附加住院費用------終身繳費。

意外傷害+意外醫療+附加住院費用-----------------繳費至65歲。