***案例 今年26歲的小俞是一家民企的職員,每月收入2000元。年長3歲的愛人擔任一家企業的工程師,月薪1.5萬元,年底還有3萬元的獎勵。愛人單位提供了一套住房,生活無壓力,兩人就在南昌安頓下來,暫時沒有要孩子的打算。 不過,享受 二人世界 的他們平時開銷不小,通信費用每月500元左右,交通費用1000元,包括在外吃喝的生活開支每月至少2000元,每年還要旅游。目前僅有不足10萬元的活期存款和幾年前買的約3萬元外國基金。
最近,小俞開始思考：家庭開支是不是合理?買房子是不是能夠承受貸款壓力?如何***更為合理?另外,愛人單位**了五險一金,自己還另外買了一份商業保險,可小俞自己卻沒有什么保障。未來該如何規劃?
***目標
1.合理規劃家庭開支和現有資金; 2.一年內在紅谷灘購買一套三居室; 3.為自己購買合適的保險,并計劃在2~3年內生小孩。 財務分析 資產分配不合理保險支出太少 從背景資料來看,小俞夫婦年輕有為,賺錢能力和賺錢的再生能力正處于一個持續提升的階段。目前家庭財務狀況較好,無任何負債,收入穩定且豐厚。 即期消費方面,兩人安排比較合理,與南昌生活水平基本匹配,家庭結余比例也較適宜。不過,家庭資產的分配不太合理,資金的流動性好,但收益低。金融資產較為單一,家庭保險支出太少。
***建議
現金增值分配存款穩健*** 現金增值是實現各項目標的重要途徑。從現狀來看,他們只有3萬元外國基金,資本***經驗較為不足。建議他們加強***知識的學習,靈活把握***行為,并參考銀行專業***師提供的***規劃建議。 存款方面,小俞夫婦可將現有存款的1萬元配置貨幣型基金,作為家庭緊急預備金,剩余資金可采取集中***方式,***穩健型的中長期***,如興業銀行的 萬利寶 ***產品,以獲得穩定的高收益。
由于兩人比較年輕,風險承受能力高,年底的3萬元獎金可拿出一部分進行較高風險的***,如股票或貴金屬,以獲取更高收益。 購買房產一年后公積金貸款 目前,南昌紅谷灘一套三居室住房價格在100萬元左右,以小俞夫婦現有收入及資金持有情況,建議其在一年后用公積金貸款購買住房。同時,將每月收入中的5000元開展基金定投***,以債券及貨幣基金為主,為購房儲備首付資金。以夫婦二人的收入來看,還貸無壓力。 子女教育金孩子出生后基金定投 根據小俞夫婦的年齡,兩三年內應計劃生育小孩,屆時家庭的支出會增加,后期子女教育金也將成為家庭的一筆重要支出。
建議在孩子出生后,將每月收入中的2000元進行基金定投,由于資金儲備的時間較長,可以股票基金(如指數基金)為首選,但在***過程中要注意結合經濟周期,把握***時機,適時進行調整。 保險補充選擇期交型養老壽險 通過保險這個避險工具來規避和轉嫁生活中的風險,是現代人***的明智選擇。 小俞的愛人社保及保險相對齊全,建議其適當增加意外險的投保額度;而小俞可選擇期交型養老壽險,每年投保1～2萬元,另配純保障的重疾險與意外險。