咨詢內容：

我老公31歲（6月底就滿32了），因為是事業單位，交不了社保，我想給他買一款重疾加養老的保險，昨天平安保險的業務員給我們介紹這款智盈人生萬能型，做了一個方案，每年6000，交15年，保額為終身12萬，大病10萬，可保終身。

我覺得保額有點低，不知道能不能相應調高一點（如終身30萬，大病30萬），如果保額調高，是否保費相應就得多交？請問專業人士，是否合適？另外，是否32歲生日之前投保更合適？我們家庭年收入12-15萬。

咨詢網友：mailh (北京)

解答：

深圳 中意人壽 李智超

萬能險的保障費用（風險保費）一定是順著年齡遞增而增長的，50歲之后遞增的速度會非常快。風險保費扣得多了，那么后期可用于養老的資金必然會少。

至于萬能險的費用問題與保單價值成反比也非常正確啊，如果保單價值大于下一年度需要扣除的風險保費，或許也不用繳下一年的保費的。

但是，購買保險，最重要的是選擇合適自己的保險，像這樣陷入一個產品的討論，而忽視對客戶實際需求的理解和分析，就未必可以很好的站在客戶的立場去思考問題了。

建議：為客戶量體裁衣，選擇合適的保費預算，設計合理的保障額度，挑選對應的產品。

北京 平安人壽 李穎

您好！保險分為：1、社保保險，基本養老、醫療。為老時保障最好做。 2、商業保險。

智盈人生萬能保險建議書里有數據表，您可以讓業務人員給您做幾個方案，就清楚了。您也可以聯系我。

北京 信誠人壽 趙俊鵬

您提供的信息比較全面可以給您一個相對系統的分析供參考：

1 從您老公年齡看比較適合萬能和投資類產品，但從保障的角度著眼他應壽險保額在40萬以上，大病險應該在30萬以上才合適。

2 如國做此類產品應選擇理賠時賠保額退保費（即賬戶值）的那種。

3 您年繳保險費應在7000——15000W

以你老公現在的年齡，如果年交6000元，保障終身的人身30萬，大病30萬，調整到這個保障額度沒有問題。但養老的功能就很弱了。建議搭配組合其他養老險，這樣可以兩都兼顧。