互聯網的信息爆炸，讓大家只要想要，就可以找到提升各領域認知的辦法。最為一個從事金融服務多年的民工，也想針對貸款梳理一些小常識，也算是在金融貸款防坑指南領域貢獻自己的一點力量。

為了方便理解，我們這里對于貸款品類的解釋僅限于我們所熟悉且方便理解的品類。

貸款品類方面：

一、抵押類

1. 不動產：商品房，公寓，商業，寫字樓。

2. 動產：車輛。針對動產在實際操作中又有抵押和質押，抵押可以理解為控制手續，質押可以理解為控制實物。我們熟悉的保單貸款就屬于質押類。

二、信用類

1. 企業信用：企業流動資金，票貸，稅貸。

2. 個人信用：擁有不動產，工資收入，社保公積金，大數據征信。

利率水平方面：

金融機構發放的每一筆貸款，會主要考慮兩個維度：

2、擔保方式：擔保物越穩定利率越低。

此處引入一個金融概念：風險定價。簡單來講就是高風險對應高收益，金融機構用當下的高收益去覆蓋未來或有的高風險。由此可見，抵押類貸款利率水平總體是低于信用類的。

今年受疫情的影響，我國針對中小企業的經營類專項貸款，通過幾大銀行用不動產抵押的方式發放。年利率最低可以到3.4%，期限5年先息后本。以貸款100萬為例，月還利息僅2833元。以我們最熟悉的房貸最為對比，大家都知道住房貸款一直是銀行最優質的貸款，現在執行的首套利率最低5.88%，20年月供7100，其中月利息4900元。由此可見每月直接節約利息2000，一年2.4萬，并且還沒有本金歸還的壓力，資金利用率更高。

幾個基礎問題：

一、還款方式。

1. 先息后本。每個月只還利息，到期歸還本金。

2. 等額本息/等額本金。根據貸款期限，每月還本付息。

等額本息的因為要保證每個月的還款金額固定，所以月供構成里面，本金占比逐漸增加↗，利息占比逐漸減少↘，月供不變→。

等額本金還款金額每月遞減，遞減的金額即為已歸還本金所占利息。所以月供構成里面，本金占比不變→，利息占比逐漸減少↘。月供遞減↘。

二、利率的計算方法。

1. 利率法。

我們經常提到的利率分年利率和月利率。比如目前5年以上長期貸款基準利率為4.9%，那么月利率就是4.9%÷12個月=0.408%,也就是4‰,也就是真正的4厘。貸款10萬，先息后本，月供408。中途未歸還本金故每月利息支出不變。

2. 手續費法。

如果是等額本息還款，就一定要注意這里面的巨大的坑。就是將手續費法偷換概念為利率法來蒙蔽客戶。我們可以看成一種營銷話術。以貸款10萬，年手續費4.9%，月手續費4‰即4厘，5年期計算，月供：2067（其中本金1667，利息400）。用IRR內部利率公式算一下：

實際年利率為8.82%。是手續費的1.8倍。問題出在每月還款都會歸還部分本金，但是手續費并不會隨著本金的減少而減少。極端情況出現在最后一個月。最后一個月實際欠款1667，但需要支付的手續費依然為400，利率為400÷1667=0.24（24%）。這還是在對外宣稱“月息”4厘的情況下，有了解過信用貸和網貸的朋友應該有概念，“月息”4厘算是比較低的銀行低風險產品了。事實上普遍在7厘以上，年化8%以上，實際年利率高達15%以上。

結論，還款方式為先息后本，利率一目了然。還款方式為等本就一定要看還款計劃表或者詢問月供金額再用irr計算一下實際利率。希望在概念和實操上給予大家啟發和幫助。