“線(xiàn)上申請(qǐng)，隨借隨還，年化利率3.8%起，額度最高可達(dá)20萬(wàn)元……”最近，家住北京市海淀區(qū)的張先生已經(jīng)接到了至少3家銀行推銷(xiāo)消費(fèi)貸的電話(huà)，低于4.0%的年利率讓他有了辦理貸款的想法。

最低年化3.8%

銀行打響消費(fèi)貸“價(jià)格戰(zhàn)”

為何近期多家銀行大幅度下調(diào)消費(fèi)貸款利率？超低的利率優(yōu)惠是所有人都可以享受嗎？對(duì)于普通消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，要不要現(xiàn)在辦理消費(fèi)貸？

隨著一攬子穩(wěn)經(jīng)濟(jì)政策的陸續(xù)落地，當(dāng)前，個(gè)人消費(fèi)信貸市場(chǎng)正在逐步回暖，多家銀行采取下調(diào)消費(fèi)貸利率等方式吸引客源、促進(jìn)消費(fèi)。

其中一位中國(guó)銀行的客戶(hù)表示，去年國(guó)慶節(jié)期間，中國(guó)銀行的“中銀e貸”年利率為4.32%起，今年3月降至最低4.05%，“今年5月我又收到了中國(guó)銀行的短信，‘中銀E貸’的最低年利率已經(jīng)降至3.9%。”

無(wú)獨(dú)有偶，多家國(guó)有大行均在近期采取了消費(fèi)貸利率優(yōu)惠的政策，部分銀行消費(fèi)貸產(chǎn)品最低利率已經(jīng)降低至4.0%以下。

與此同時(shí)，部分股份制銀行則采取了利率打折、疊加優(yōu)惠券等方式變相降低消費(fèi)貸利率。例如，招商銀行通過(guò)為客戶(hù)每月發(fā)放“補(bǔ)貼券”的方式，給予一定的消費(fèi)貸利率優(yōu)惠。

在消費(fèi)貸利率大范圍下降的背景下，也有部分銀行依舊“按兵不動(dòng)”。廣發(fā)銀行信貸經(jīng)理表示，“廣發(fā)銀行消費(fèi)貸最低利率一直為4.8%，近期也沒(méi)有下降，最高辦理額度為20萬(wàn)元。”

利率優(yōu)惠也設(shè)“門(mén)檻”？

“當(dāng)前我行的消費(fèi)貸款利率在3.8%至4.2%之間浮動(dòng)，具體要看辦理客戶(hù)的信用資質(zhì)以及資產(chǎn)狀況。”工商銀行北京分行某支行的客戶(hù)經(jīng)理表示，在該行星級(jí)評(píng)定越高的客戶(hù)，享受的貸款利率優(yōu)惠力度就越大。

“有一定的資產(chǎn)，且是我們行房貸、信用卡等方面的客戶(hù)才能辦理我行的消費(fèi)貸款。”農(nóng)行某信貸經(jīng)理提到，與農(nóng)行業(yè)務(wù)往來(lái)比較少的客戶(hù)，無(wú)法辦理該行的消費(fèi)貸。

同時(shí)，銀行消費(fèi)貸款的投放也存在一定的企業(yè)偏好。在為客戶(hù)發(fā)放個(gè)人消費(fèi)貸款時(shí)，銀行通常會(huì)向客戶(hù)了解工作單位等信息。一般而言，銀行更加偏向給國(guó)有企業(yè)、事業(yè)單位等在職員工提供更大的利率優(yōu)惠。

招商銀行則設(shè)置了企業(yè)“白名單”，在“白名單”中的企業(yè)員工，才可享受最低的消費(fèi)貸款利率。農(nóng)行方面也表示，只有在國(guó)企、企業(yè)單位上班的客戶(hù)，才有辦理該行消費(fèi)貸的資格。

專(zhuān)家：避免非理性過(guò)度負(fù)債

貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）對(duì)信貸市場(chǎng)品定價(jià)具有導(dǎo)向作用。今年以來(lái)，央行已接連兩次下調(diào)LPR。7月20日發(fā)布的最新數(shù)據(jù)顯示，1年期LPR為3.7%，5年期以上LPR為4.45%。隨著LPR報(bào)價(jià)的不斷走低，銀行也借此下調(diào)貸款利率。

同時(shí)，自今年5月以來(lái)，個(gè)人消費(fèi)貸數(shù)據(jù)“轉(zhuǎn)正”，個(gè)人消費(fèi)信貸市場(chǎng)正在逐步恢復(fù)，銀行通過(guò)降低消費(fèi)貸利率的方式滿(mǎn)足居民釋放的消費(fèi)需求。

7月13日，在國(guó)新辦舉行的2022年上半年金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)情況新聞發(fā)布會(huì)上，人民銀行調(diào)查統(tǒng)計(jì)司司長(zhǎng)阮健弘表示：“上半年住戶(hù)貸款增加2.18萬(wàn)億元，其中消費(fèi)貸款增加6468億元。”

“從目前的趨勢(shì)來(lái)看，全球高通脹壓力、利率中樞抬升，意味著國(guó)內(nèi)整體利率水平下行空間變得較為有限，目前小額信用貸利率水平對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)無(wú)疑是有利的。”周茂華表示。

值得注意的是，銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局此前發(fā)布的風(fēng)險(xiǎn)提示，提醒消費(fèi)者要堅(jiān)持量入為出的消費(fèi)觀，合理使用信用卡、小額信貸等服務(wù)。

招商銀行客戶(hù)經(jīng)理也表示，消費(fèi)貸逾期將會(huì)影響個(gè)人征信，今后客戶(hù)在銀行貸款均會(huì)受到影響。

對(duì)此，周茂華建議，“對(duì)于普通消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，在享受小額消費(fèi)貸帶來(lái)便利的同時(shí)，需要綜合考慮個(gè)人財(cái)務(wù)杠桿的可持續(xù)性，避免非理性過(guò)度負(fù)債；同時(shí)，需要認(rèn)真仔細(xì)分析消費(fèi)貸條款信息，做到明明白白消費(fèi)。”