例如今年9月，北京市朝陽區法院審理的一起美容貸詐騙案顯示，幾名社會人員以介紹工作為幌子，引誘年輕女性應聘，以工作為由要求年輕女性申請醫美貸款整容，并口頭承諾費用由用人單位報銷，但最終還貸者仍是年輕女性，貸款資金卻進入了不法醫美機構賬戶。

與此同時，國家對醫美貸的監管力度不斷提升。今年8月，上交所和深交所要求，在新掛牌的ABS產品底層資產中禁止“醫美分期貸款”入池；9月27日，國家廣播電視總局辦公廳發布通知，要求停止播出“美容貸”及類似廣告；11月25日，公安部下發通知，要求嚴厲打擊醫療美容領域借“醫美貸”實施詐騙、制假售假等違法犯罪行為。

據不完全統計，2018年國內累計576家P2P平臺暴雷，是2017年的2.58倍，平均每天有1.7家平臺爆雷。

套路一：不法醫美機構騙貸。針對有整容需求的求美者，不法機構稱可申請貸款，只需首付，后續由機構償還。實則類似“龐氏騙局”，不法機構收到貸款資金后，用后續求美者的首付費用支付之前求美者的分期貸款，當還款的“窟窿”越來越大，資金鏈斷裂之日，即為不法機構跑路之時。

套路二：“返現平臺”及“醫美體驗官”。“返現平臺”欺騙消費者通過指定的醫美機構進行整形，承諾按月返還整形費用，期滿后相當于“免費整形”，具體操作是：平臺將上鉤的消費者輸送給醫院，并要求辦理整形分期，對于最早陷入圈套的消費者先返還款項，并利用他們做宣傳，招攬更多客戶，直至獲得巨額的返傭后卷款跑路。“醫美體驗官”欺詐手法類似，均屬于旁氏騙局。

套路三：招工騙貸。醫美機構名下關聯公司，以招聘醫美顧問、模特、主播等名義獲客，以整形作為入職必要條件，承諾代還、返現，但最終以難以完成業績指標等理由辭退。2020年8月，北京警方打掉了10余個“招工美容貸”詐騙團伙，刑事拘留涉案嫌疑人123名。

套路四：不法網紅公司和醫美機構勾結騙貸。詐騙團伙包裝成為網紅直播公司或網紅打造基地，吸引懷揣網紅夢的年輕人，將其引流至不法醫美機構，勾結騙貸，獲取高額返點。

“醫美行業貸款的需求一直存在，早先沒有網貸平臺時，有很多求美者通過信用卡套現做醫美項目，他們目的包括求偶、尋職、提高收入等。”據張磊介紹，2015年后，直播行業快速崛起，越來越多年輕人希望通過醫美整形做主播、當網紅，醫美也逐漸成為打造網紅的方式，醫美貸也隨之進一步發展。

黃琛進一步表示，醫美行業準入門檻較高，辦理執業許可證、場地裝修、設備采購等投入巨大，與欺詐幾十萬、上百萬的獲利不成正比，一般醫院不會主動欺詐，部分醫院有缺乏規范和治理的現象，被不法渠道等鉆空子。

“對于醫美消費金融市場不能一概而論，不能因為有欺詐就不做醫美場景，沒有合規的分期，最后只剩下民間借貸和黑戶貸，消費者權益更得不到保障。” 黃琛說道。

據張磊介紹，四五年前醫美行業較亂，幾乎每個醫美銷售的朋友圈文案均是“零元分期變美”，如此背景下，很多醫美機構發展起來，如上海部分網紅機構，四、五家共用一個醫生，串場做手術，很多人賺得盆滿缽滿。

“其實只要行業不透明、信息不對稱、再加上暴利，就會衍生出很多違法亂象，重賞之下必有猛夫，醫美貸也逐漸被玩壞。”

從醫美機構角度來講，張磊認為醫美騙貸主要有兩方面原因：第一是模式問題，很多求美者與醫生溝通不足，術后效果沒有達到預期，再加上貸款壓力，就會對醫美產生負面情緒，進而產生醫美糾紛并停止還貸；第二是經營問題，很多人總認為醫美行業暴利，入局前看到利潤很高，但入局后發現很多機構利潤率都達不到8%，部分經營者想實現暴利，就開始哄騙求美者，背后其實是經營不善。

除了醫美機構，醫美消費金融平臺也曾經歷無序發展階段，據了解，2016年左右醫美分期市場開始崛起，根據中整協發布的調查報告，在鼎盛時期，國內醫美分期機構數量曾達到1000余家，覆蓋客群延伸至大學生群體，從2018年至今，醫美分期市場逐漸回歸理性。

曾有專家分析，合規與風控是醫美分期機構的核心競爭力。據了解，風控是場景消費金融的核心，鏈條非常復雜，涉及貸前風險識別、貸中信用評估、貸后風險預警、逾期催收、民事刑事訴訟等層面，環環相扣。

黃琛表示，醫美分期的風控能力主要體現在對場景風險的把控，除了工作套路、商戶/客戶套現、免費整形/返現等欺詐類風險，還有額外收費、學生貸、代申請、過度營銷、退貸糾紛等違規類風險，以及商戶圈錢/跑路等經營性風險。醫美場景由于其復雜性，對于分期平臺的風險管理能力提出了更高的要求，但是目前行業內的醫美風控水平參差不齊，能夠堅守風控底線并長期經營的平臺并不多。

醫美分期風控有三方面難點：第一，C端客戶多為信用卡人群，資質不錯，因此發生欺詐時很難從C端識別，必須建立B端即商戶風險管理視角，但國內風險管理尚缺少雙視角商戶風險管理系統和人才儲備；第二，要完成閉環的管理機制，包括預防、預警、處置，及時發現、快速響應；第三，對風控隊伍要求高，包括在崗多年、熟悉行業動態、掌握各商戶的溝通渠道、有一定把控能力等。另外還需要應用大量的算法，來完成觸碰率、誤報警率、漏過率等相關數據統計。

對于如何解決醫美騙貸問題，黃琛認為應該從以下5方面入手。

第一，約束醫美機構使用合規分期。據了解，今年2月中整協發布的《關于使用合規醫療美容消費金融服務的倡議》顯示，建議選擇設立三年以上的消費金融服務商或持牌金融機構，且股東及其關聯公司不從事醫美診療服務業務等。

第二，約束醫美機構做好消費者保護，遇到任何以免費、返現、以工作需要為由整形的，或者對醫美項目后悔的，都應該無障礙做到3天極速退貸、7天免費退貸。

第三，加強教育消費者，通過在醫療機構張貼反詐海報以及互聯網平臺進行消費者防騙知識教育，幫助消費者識別和使用合規分期。

第四，打擊黑戶貸，要重點打擊民間借貸、不合規分期平臺，同時杜絕業務人員亂收費行為。

第五，嚴密監控，對于貸前、中、后的欺詐犯罪行為，配合司法機構對涉案的不法中介、醫院，持續重拳打擊，防范欺詐分子死灰復燃。