近日，某機構監測數據顯示，2017年10月全國533家銀行中首套住房首付兩成的有80家銀行，占比15%，較9月減少1家；首付三成的有344家銀行，占比達64.54%，較9月減少5家；首付三成半的銀行有51家，占比9.56%；暫停受理房貸業務的有42家銀行分（支）行，占比7.87%，較9月新增6家分（支）行暫停房貸業務受理。

不僅年底房貸額度吃緊，全國首套房平均利率同比上升，當下申請房貸的時限和難度也增加了，這是影響比較大的事。

曾經風風光光被銀行追捧的優質資產房貸，現在怎么成了雞肋？業內人士認為有以下幾點原因：

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中國目前的利率水平實在太低了，08年后為了刺激經濟增長央行多次降息，現在利率已經處在歷史最低水平，下面這張圖是最近10年一年期貸款利率走勢。

而存款方面一年期基準利率已經降到1.5%，9月CPI同比上漲1.6%，銀行存款的收益還抵不過9月份的通脹，利率幾乎沒有再向下的空間。

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市場利率上升，意味著銀行籌錢成本增加。銀行最主要是存貸業務，吸收存款，發放貸款，銀行作為一家企業，在控制風險的情況下賺錢肯定是首要目的。數據顯示目前一年期SHIBOR利率是4.4402%，這個是銀行之間借錢的利率，一般來說銀行借錢的方式一是吸儲，二是向央行借，如果兩者都借不到，那么資金面很容易緊張，為了回避風險，銀行只有向同行借錢，也就是上面的利率，因為是救急的錢，所以利率肯定會高些。現在銀行向同行借錢的利率已經達到4.4402%，但是現在一年貸款利率也才4.35%，所以銀行借來的錢并不是非常熱衷放貸，那拿去干嘛？當然是投資了！

在所在貸款中，房貸被視為雞肋。為什么這么說呢？

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房貸有房子作為抵押，算是非常安全的資產，但是一旦放貸，時間長達20年、30年不等，流動性非常差，表面上做大銀行資產，但是短期可以利用的流動資金非常少了，萬一哪天發生了兌付危機，你總不能強迫客戶提前還款吧。

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隨著時間推移對銀行來說越來越不利，如果按照過去20年的真實通脹率計算，目前年4.9%的房貸利率，扣除通脹縮水的部分后，實際上買房人每年承擔的利率只有1.482%，差額的部分是銀行承擔。上面是以商業貸款4.9%的利率計算的，如果你買房采用的是公積金貸款或者組合貸款，那么成本會更低，目前商業貸款利率是3.25%，扣除通脹后真實利率到底是多少，我沒計算過，但肯定低好多。

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今年樓市風向變了，管理層已經說了，要防止資金進入樓市，脫實向虛，各地對資金都看很緊，比如近期的嚴查消費貸、現金貸、限制房企用貸款資金拿地。房貸作為主要樓市資金渠道當然不能幸免。

商業銀行的房貸額度有總量的限制，年初的時候花了比較多，到了年尾客戶往往一貸難求。

既然如此，那么明年初申請房貸會方便些嗎？

業內人士的看法是，隨著央行明年1月份開始定向降準，銀行資金緊張會有相當大程度的緩解，那個時候應該是一年中額度最充裕的時候，貸款應該容易些。但是不大可能回到過往的水平，現在一二線城市居民的購房欲望仍然非常強烈，眾多的客戶角逐有限的資源很難支撐太久，按照今年的經驗房貸額度二季度就開始緊張，明年整體會不會好些呢，我們還是拭目以待吧。

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