房子蓋到今天，房價也是一路上漲，工資收入往往跟不上房價上漲，撇除日常生活開銷，我們要花不少時間才能湊齊30%的首付款，剩下的70%房款需要按揭貸款。當然，這樣具備還貸資格還算不錯的，畢竟已經有了自己的住房。根據央行一份數據顯示，截止到2018年末，全國房貸按揭余額近25萬億，主要集中在普通住戶家庭。

一般說來，我們買完房，按照開發商和房產中介的指引，一步步完成房貸操作，即便是你要貸款的按揭銀行，也都是由開發商和房產中介指定的合作銀行，所以，作為購房者是很少會去過問房貸的事，主要原因是自己不熟悉其操作流程，加之時間緊迫，購房者無選擇余地。

事實上，由于房貸時間長、貸款金額大，這里面大有文章可做。當然，銀行是不會主動告訴你的，我們在與資深專業人士發現，依照房貸還款方式、還款節點、房貸利率等角度處理操作，如果我們購房者掌握好“還房貸”技巧，省下一部車的錢也不是難事。下面來看看4大“還房貸”方法，你可挑選出適合你的一款出來。

轉按揭，本身是購房者買完房后，無法繼續按照原來的額度按月還貸，需要你把已經按揭的房產通過轉賣的方式重新變更還貸期限。但由于這種還貸操作方式的存在，也可以用在我們正常還房貸過程中。具體操作時，你找一家利率折扣更低的銀行，通過這家銀行幫助你找一家擔保公司，將你所欠上家銀行的房貸結清，最后在新找的銀行重新辦理住房按揭貸款。

例子：買房時，你在A銀行貸款利率較基準上浮20%，隨著房貸利率逐步下行，此時B銀行的房貸利率已經恢復到基準。你可以通過轉按揭的方式變更還貸銀行，當然，由于我們自身與原來的銀行還貸合同終止，會發生相關的費用，主要費用包括擔保、抵押登記、評估等費用，這個費用也不會太多，購房者能夠承受。如果你的運氣好，遇到你看中的銀行正在搞優惠活動，比如銀行為吸引客戶，往往會幫你去掉轉按揭最大的一筆費用—擔保費，其他費用合計千元不到。你可以算筆賬，兩家銀行利率相差20%，省下的房貸利息夠一般家庭的年收入，即使10%也夠買輛家用車。

雙周供，這個詞大家此前可能聽得不多，主要是銀行很少有這方面宣傳。簡單的說，兩周還一次房貸，這與我們此前一個月還一次房貸在時間上有差別。雙周供原理主要在于還款頻率更高，還款周期變短，從而使還款總額相應減少。從統計的還款期內來看，雙周供利息遠低于月供利息，如果家庭收入穩定，這種還款方式是很適合的。

例子：花50萬買一套房產，房貸30年，利率6.12%，選擇雙周供每次還款1500元，選擇月供每次還款3000元左右。由于雙周供還款次數大幅增加，本金減少快，還款周期也由此前30年減少為24.7年，提前5.3年還完房貸。這樣算下來，在還款期內，雙周供比月供少還利息11.5萬元，差不多節省1/5的利息，足夠買一輛經濟型車。

當利率處于上升期時，購房者采取固定利率按揭房貸比較劃算。當利率處于下降期時，浮動利率又最劃算。當然，固定利率和浮動利率房貸也對應了不同的購房群體，前者比較適合收入穩定家庭，后者適合有一定積蓄的家庭。

等額本息和等額本金還貸特點是：前者每次還款額度均衡，后者前期每次還款額度較高。對于大多家庭來說，我們選擇的還貸方式是“等額本息”，主要還是考慮到家庭收支情況，還貸壓力相對較小，而選擇“等額本金”的家庭往往收入水平要求較高。但從經濟的角度講，等額本金還款方式相比等額本息節省利息不少。

一般來說，當采用等額本息還款已還總周期的二分之一、采用等額本金還款超總周期三分之一時間，選擇提前還貸的經濟意義就弱化了，因為在這個時間之前，你已經還了大部分的利息，剩下的時間大多在還本金。在提前還房貸的具體操作過程中，我們掌握一個原則，“應選擇縮短還款周期，非減少每次還款額度”。原因就是不同的還款周期，對應的利率梯度是不一樣的，貸款周期越短，越有可能進入低利率檔次，我們購房者房貸利息支出相應減少。

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