一、前言

當前汽車金融面臨的宏觀與微觀環境皆不容樂觀，隨著國家金融體制的去杠桿、去產能化的政策落實，對于經營能力薄弱、內部管理混亂的民營金融企業無疑是一場重大的考驗，在這個背景下經營強弱攸關于生死。

要想在這場風暴中獲得生存，汽車金融公司需要加強自身硬實力、把握微觀環境。而重構和完善風險管理框架是汽車金融公司當前的重中之重。

二、風險概況

由于汽車屬于有交易場景的金融方式，對于有正常購車需求的客戶來講，汽車金融的風險水平很低，汽車金融的風險主要在于對風險欺詐和信用欺詐的識別。

例如身份偽造、中介欺詐、車商挪用款項、虛假購車、團伙詐騙、二次抵押以及非親屬代購等問題是汽車助貸系公司不可忽視的風險問題。

對于該類風險，大部分理應在貸前審核時就拒之門外，中間遺漏部分在墊資前通過電話復核、疑竇補件時及時發現而止損，對于后期逾期不還款的客戶，則采取果斷有效的催收手段減少公司損失。

三、應對策略

汽車金融的風險應對策略，涉及到客戶欺詐、車商欺詐、內部風險、資方風險等，狹義上的風險管理主要是保證客戶的真實性，購車意圖真實性、交易的真實性，從廣義上的風險管理，還需要防范系統性的風險，比如內部風險、財務風險等。

一般汽車金融助貸模式，當客戶出險逾期之后，需要全額墊資，所以管控風險，其實就是增加盈利方式的重要手段，很多公司貸款余額做的很高，當期還有一些利潤，但是由于風險有滯后性，最后核算下來利潤寥寥無幾，這就要求汽車金融公司建立全面的風險管控體系。

四、基礎風控

數據核驗

數據核驗的目的是利用數據，快速獲取客戶的風險情況，大數據能識別一些欺詐或者沒有還款能力的客戶，具體包括：

2、百融、同盾、FICO評分較低者，不得辦理業務；

3、申請人存在法院執行記錄（已結清除外）、法院失信名單，公安名單。

風險面簽

面簽的目的在于確保交易意圖的真實性和交易的真實性，為了保證面簽環節客戶信息收集的真實性，需要避免業務經理面簽，采用風險經理單獨面簽，主要問題包括：

2、問詢客戶的職業與購車用途等問題

詢問客戶職業與購車用途，通過職業等相關用途，判斷客戶是否有能力還款，并且是否有購車需求；

3、要求客戶提供財力證明。

客戶房產證和水電費單據、租房合同等產調可以作為其財力證明，若客戶不愿意提供原件，可在面簽時讓客戶打開支付寶城市服務，查看電子版。

其它材料例如工資流水、收入證明只能作為汽車金融公司審批不重要的參考，因為流水虛假、收入證明不真實、蘿卜章等問題已經成為業界人所共知之事。

若客戶同時為小微企業主，除復印客戶的營業執照外，要問詢其對該行業的了解程度與利潤狀況，并在國家信用公示網、天眼查等網站上查詢公司經營狀況，避免客戶是為經營性用途而借用車貸幌子獲得貸款；

4、客戶及其相關人聯系方式。

除留客戶本人、配偶、擔保人等的聯系方式與貸款知情情況外，要求至少留一方直系親屬的聯系方式。若是客戶代購，則要求必須留下真實用車人的聯系方式；

5、客戶信息復核

客戶所填單位號碼、部分相關聯系人方式等都要進行電話復核，客戶所填家庭地址與單位地址，要求收集其自行拍攝證明照片，同時撥打電力局、燃氣公司等號碼核驗客戶產調等資料的真實性；

客戶存檔與檢查

照片真實性核查，若存在PS痕跡，要查明原因，人車合影確認是客戶本人提車，提車的門店是否與系統錄入的車商一致，去相關網上進行核實發票、保單、合同登記證書等。

內部風險管理

內部風險管理的主要是為了防范內部腐敗、內外勾結詐騙、內部風險管控等目標，主要的包括：

1、通過對客戶經理所屬業務逾期情況分析，返查相關資料，若存在幫客戶偽造資料等情形，進行處罰措施；

2、定期抽查，一旦發現客戶經理藏匿客戶資料、故意弄丟資料，或向外透露信息等案件，要及時查處；

3、若客戶經理串通客戶不安裝、或者故意未安裝好GPS，甚至在將GPS安裝在別的車上等，要追究其相關責任；

4、對于逾期率較高的地區、或者某一類出現風險情況較多的客戶，應堅持原則，放棄部分業務；

5、洞察銀行的政策，各項逾期、未抵押、代償等情況，避免客戶“熔斷”、“逾期控制”等政策的出臺。

渠道違規監測

注意渠道業務數據的波動異常情況，同時對渠道經營進行定期抽查，一旦出現異常，要及時終止合作。

GPS預警與管理

GPS管理與預警，是汽車金融貸后催收的重要手段，主要包括：

1、對GPS進行庫存管理，每個月進行相關庫存統計，降低GPS丟失率，對于GPS挪用進行查處；

2、通過GPS實時定位客戶車輛，建立客戶軌跡異常模型，對于異常客戶進行重點監察和合適；

3、當客戶GPS拆除等情況，進行預警管理，同時聯系客戶，追究相應責任。

庫存車輛盤點

對催收庫存車輛進行系統管理，總部內控人員不定期對庫存車輛進行巡查，禁止私下收放車、且收取不正當費用等情況。

五、總結

除了對人和交易的風險控制，還要注意對車輛評估風險、公司層面業務流程的風險，各總部和區域財務風險，輿論品牌風險以及宏觀經濟大幅下行的風險，為了確保風險決策可靠，那必須對整個汽車金融公司進行信息化改造，保證客戶在線，渠道在線，員工在線、交易在線。

在信息化的基礎上，汽車金融的未來應該應用人工智能模型建立起涉及所有風險因子的智能模型，避免黑天鵝的發生，這是汽車金融風險的近期目標。