你遇到過的最鍥而不舍、“死皮賴臉”的銷售是什么樣的？

一天兩個電話，早晚各一次，不到一個月，鍥而不舍打了不下9個電話，平均每個電話響鈴8到12聲，即使每次都被狠心掛掉，隔天還是信心滿滿、鍥而不舍地打過來。

雖然從職業角度，對于這種銷售精神很是佩服，但是作為一個普通人，真的受不了這種狂轟濫炸，搞得人想打投訴電話。

這9個電話，都是招商銀行信用卡打來的，目的只有一個，他們希望把一個儲蓄卡的普通用戶再拓展成為一個信用卡用戶。

眾所周知，招商銀行信用卡能夠享受到的商戶優惠確實是很多的，除了這些，他們還許以各種誘惑條件，比如刷卡消費多少筆，就可以免除年費，直接可以開高額度、高等級的卡，填寫開戶信息就送大品牌拉桿箱等等之類。

這，還不都是以前的招數嗎？

還是想說一下這個被電話轟炸的經歷，9個電話，掛掉了8個，接了的那一個，銷售小哥話語里滿滿的期待，可想而知，一定是被拒絕了不知道多少次。在本人表達了不想辦卡的意愿之后，他依然在努力試圖挽回，哪怕是讓他多說幾句話都可能讓他覺得距離搞定一個開卡客戶、完成一個獲客任務的機會更大一點。

本以為接完這個電話，表示拒絕之后，就不會再受到他們的電話轟炸。沒想到，隔天電話又來了。。。

過去銀行們拉信用卡客戶，到處擺攤，很瘋狂，以贈送各種禮品的方式吸引客戶，還經常多家銀行聯合出街，一次就可以把幾家銀行的信用卡集齊，重點是能拿到更好的禮品，很多人只是為了拿到那些禮品，并不會激活卡片。

為了一個潛在客戶不停打電話，確實可以說明這些電話銷售人員有韌勁，但其實則是側面說明，信用卡用戶拉新很難，否則，也不至于如此執著地對著一個明顯沒有興趣再辦一張信用卡的儲蓄卡用戶狂轟濫炸。

從1987年在深圳蛇口成立，至今招商銀行已經34個年頭，在2020年1月，招行A股市值突破萬億，一躍成為中國市值第五大銀行。

其被稱為“零售之王”不無根據，確實是招行在零售銀行業務上走在了前面，在國內銀行業普遍不愿意做零售業務，多億對公業務為主的時期，就開始一直在零售業務上死磕，創造了中國銀行業很多第一次。

其零售貸款占比高于四大行，生息資產平均收益率也高于四大行。截至2020年，已經連續11次被評為“中國最佳零售銀行”，第16次榮獲“中國最佳股份制零售銀行”。

就以信用卡業務為例吧，招行信用卡雖然已經不是發卡量第一，但是招行信用卡交易額已經多年位居首位，眾所周知的一點是，招商銀行的信用卡在很多商家進行消費都會享受到一些讓人有些驚喜的優惠，這可不是隨便哪家銀行可以做到的。

所以說，招商銀行有“零售之王”的稱呼并不虛。

在4月16日，銀保監會發布《關于2020年第四季度銀行業消費投訴情況的通報》，其中涉及信用卡業務的投訴中，招商銀行的信用卡投訴量達到4688件，占其投訴總量的85.9%，居所有銀行信用卡之首。

從2020年開始，監管部門開始公布銀行業的消費投訴情況，終于讓一些問題明明白白地擺了出來。

讓人大跌眼鏡的是，銀保監會披露的數據顯示，2020年第二季度至第四季度，招商銀行的信用卡業務投訴量分別為4501件、5598件、4688件，占其投訴總量的85.7%、86.1%、85.9%。信用卡投訴量的居高不下，主要集中在“違規代收”、“暴力催收”等問題上。

在黑貓投訴平臺上，搜索“招商銀行信用卡”相關的關鍵詞，顯示投訴信息超過7200條，有很大一部分投訴內容中含有“拒絕協商”、“頻繁騷擾”、“泄露個人隱私”等。

看來，招行信用卡“頻繁騷擾”的問題確實已經存在已久了，為什么不能解決呢？

比如，2020年招行曾經陷入“泄露門”的爭議，被質疑違規催收。事件是一位博主稱自己的妻子剛剛去世就收到了第三方催收公司的電話，質疑招商銀行將用戶及家人的信息泄露了。

當然，在2020年，銀保監會也對招行信用卡中心進行了處罰，原因是招行信用卡中心對某客戶的個人信息未盡到安全保護的義務，對某信用卡申請人資信水平調查嚴重不審慎，罰款100萬元，責令整改。

但似乎，問題還有很多。比如，銀行信用卡的一個重要指標——不良貸款率，招商銀行信用卡已經連續三年上升。截至2020年末，招商銀行信用卡貸款不良額為124.24億元，較上年末增加33.91億元，不良率1.66%，較上年末上升0.31個百分點。

從2017年至2020年，招商銀行信用卡貸款不良率分別為1.11%、1.11%、1.35%、1.66%，連續三年上升。

這說明信用卡業務本身的發展遇到了一些問題，需要重新審視信用卡如何在互聯網金融大行其道的今天以及未來的市場競爭中該以怎樣的身份和角色出現，又該以怎樣的形式最大化地保證客戶資源不流失。

當然，這也不僅僅是信用卡這個產品本身的問題，涉及到持卡用戶數、活躍用戶數、留存度、使用頻次等一些常見于互聯網企業的數據指標，是一個系統性問題。

比如，早些年包括招行在內的各大銀行瘋狂掃街、扎進校園，大舉吸收新用戶，以贈送禮品的形式來吸引客戶只能算是一種燒錢換流量的打法，不稀奇，關鍵的問題是為了快速增加開卡客戶量，銀行們把信用卡申請的門卡降得太低了。沒有收入的學生也可以申請，有點存款也可以申請，不論收入如何、償還能力如何，同時申請幾家銀行的信用卡也沒有限制。

結合當下招行信用卡受到最多的幾類投訴問題，不難發現，雖然談不上是大爆發，但狂奔遺留下的問題在顯現，中國人的儲蓄率這幾年也在下降，超前消費比例越來越大，信用卡逾期越來越厲害。

其實所有銀行都面臨著類似的問題，傳統銀行業務的增速已經在下滑，以銀行卡為例，已經從增量市場轉向存量市場，發卡增速快速收緊，根據央行數據，2020年第四季度，全國新發銀行卡2.31億張，環比下降1.89%。其中，借記卡新發1.93億張，環比下降1.14%；信用卡和借貸合一卡新發0.37億張，環比下降5.57%。

包括當下，銀行ATM機都在減少，過去ATM機一臺幾十萬元，現在再便宜也沒有銀行買了。

同時也必須正視的是，盡管在過去一段時期內，野蠻、持續的快速增長會在一定程度上使得一些問題被忽視，但如果沒有針對這些問題的有效機制，那么問題的爆發是遲早的，比如大量存在的信用卡逾期、網貸逾期，如果早期沒有為了快速吸納用戶而隨便降低開卡門檻，必然能夠在一定程度上降低逾期率。對于銀行信貸業務與而言，用戶質量肯定是重于用戶數量的。

同行競爭其實也早已經不是最主要的問題，真正的挑戰其實來自于不同商業模式與形態之間的流量爭奪。

作為一個普通用戶，無法明顯感受到整個銀行業的變化，但是對銀行的服務體驗則是感受最直接的，現有用戶就是銀行的存量用戶，也是銀行的私域流量池。做好用戶運營是互聯網商業時代的基本操作，銀行如何讓存量產生增量，這個問題值得思考。